Una de las primeras y más importantes decisiones al contratar un seguro de coche es elegir entre una póliza a terceros o a todo riesgo. Esta elección determina tanto lo que pagas cada año como el nivel de protección de tu vehículo. En esta guía te explicamos en detalle las diferencias, qué cubre cada modalidad y cómo decidir según tu caso.
¿Qué es un seguro a terceros?
El seguro a terceros es la modalidad más básica y cubre la responsabilidad civil obligatoria: los daños que tu vehículo cause a otras personas, vehículos o bienes. Es el mínimo legal exigido para circular en España.
Terceros básico
Incluye únicamente la responsabilidad civil obligatoria y, normalmente, la responsabilidad civil voluntaria que amplía los límites de indemnización.
Terceros ampliado
Añade garantías muy útiles sin llegar al coste de un todo riesgo:
- Robo del vehículo.
- Incendio y explosión.
- Rotura de lunas.
- Daños por fenómenos atmosféricos.
- Asistencia en carretera.
¿Qué es un seguro a todo riesgo?
El todo riesgo es la cobertura más completa: además de todo lo anterior, cubre los daños propios de tu vehículo, incluso cuando el accidente sea por tu culpa o no haya un tercero implicado.
Todo riesgo con franquicia
Asumes una cantidad fija en cada siniestro (la franquicia) a cambio de una prima más baja. Es un buen equilibrio entre protección y precio.
Todo riesgo sin franquicia
La aseguradora cubre el 100% de los daños, pero la prima es más elevada.
Diferencias clave entre terceros y todo riesgo
La diferencia fundamental está en los daños propios: el terceros nunca los cubre, el todo riesgo sí. El precio también varía notablemente, siendo el todo riesgo bastante más caro, sobre todo en coches de alto valor.
¿Cuál te conviene según tu coche?
Como orientación general:
- Coche nuevo o de alto valor: todo riesgo, idealmente con franquicia los primeros años.
- Coche de 5 a 10 años: terceros ampliado o todo riesgo con franquicia alta.
- Coche antiguo o de bajo valor: terceros básico o ampliado.
Una regla práctica: cuando la prima del todo riesgo supera el 8-10% del valor del coche, deja de compensar frente a un buen terceros ampliado.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro a todo riesgo?
No. Solo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil (terceros básico). El todo riesgo es opcional.
¿Puedo cambiar de todo riesgo a terceros?
Sí, puedes modificar tu cobertura, normalmente al renovar la póliza. A medida que el coche pierde valor, suele tener sentido bajar a terceros.
¿El todo riesgo cubre el robo del coche?
Sí, el robo está cubierto tanto en el todo riesgo como en el terceros ampliado.
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